Содержание статьи: скрыть
От уровня кредитного рейтинга зависит решение кредитора о выдаче ссуды.
Однако, немногие знают, сколько лет хранится кредитная история и каким образом ее можно исправить. Рассмотрим все составные кредитного рейтинга: где проверить, как изменить, есть ли возможность обнулить.
Что такое кредитная история
Понятие «кредитная история» вошло в правовой обиход Российской Федерации с Федеральным законом № 218-Ф3 «О кредитных историях». Это документ, который регулирует отношения между кредитором и заемщиком. В составлении кредитной истории участвуют:
- организация, выдающая кредиты или займы;
- физическое или юридическое лицо, оформляющее кредит или займ;
- Бюро Кредитных Историй.
Первостепенное назначение истории взаимодействий заемщика и займодателя — защита прав и страхование от мошеннических действий. Так, кредитная организация проверяет благонадежность потенциального клиента, прежде чем одобрить займ; в свою очередь, заемщик может получить информацию о действиях банковского учреждения или МФО, а также узнать о том, как кредитор оценил их сотрудничество.
При запросе кредитной истории заемщик получает следующую информацию:
- Титульная часть. Идентификационная информация о субъекте кредитной истории: паспортные данные, ИНН, ОГРН и так далее.
- Основная часть. Дополнительная информация о кредитных операциях, взаимодействиях с банковскими учреждениями, сумме и сроках выполненных обязательств.
- Дополнительная закрытая часть. Здесь находятся сведения о том, кто подавал изменения в кредитную историю.
После оформления кредитного договора в течение 10-30 дней банк или МФО отправляют отчет в Бюро Кредитных Историй.
Кто хранит данные о кредитных операциях
Хранением и обработкой поступающей информации о взаимоотношениях кредитора и заемщика занимается Бюро Кредитных Историй (БКИ). Это коммерческие организации, оказывающие услуги по составлению, обработке, дальнейшем хранении кредитных историй, а также выдаче отчетов по запросу заемщика. Ознакомиться со списком БКИ можно на официальном сайте Центрального Банка Российской Федерации. Помимо ЦБ РФ, хранением и выдачей отчетов о кредитных историях занимается более двух десятков организаций. Банковские учреждения и МФО, как правило, взаимодействуют с несколькими из них.
Если банковское учреждение не направило отчет о проведенном сотрудничестве с заемщиком, тот может сделать это самостоятельно.
Сколько хранится кредитная история
Согласно статье 7 пункт 1, Федерального закона № 218-Ф3, кредитная история хранится в течение 10 лет с момента последнего изменения. В соответствии со статьей 12 пункт 8, если БКИ было расформировано и передало имеющуюся информацию преемнику, то Центральный каталог кредитных историй хранит полученные сведения в течение 5 лет. Обновление отчетности происходит спустя 10 дней после последней операции с кредитом.
Сколько хранится кредитная история в банке — кредитные организации не ограничены в сроке хранения и использования сведений о взаимодействии со своими клиентами.
В каких случаях кредитная история изменяется
Изменение кредитной истории происходит каждый раз, когда заемщик открывает или закрывает кредит. Вне зависимости от характера информации с каждым отчетом банковского учреждения срок хранения истории обновляется. Действия, которые влияют на статус кредитной отчетности:
- открытие кредитного счета;
- внесение планового платежа по кредиту;
- досрочное погашение ссуды;
- рефинансирование или реструктуризация задолженности;
- передача кредитной задолженности по факту смерти заемщика и вступления в наследство преемника;
- просрочка платежа по кредиту;
- полная выплата кредита.
В некоторых случаях кредитная история может быть обнулена и исключена из Центрального каталога. В первую очередь это касается данных, которые не обновлялись в течение последних 10 лет. Аннулирована кредитная история может быть по решению суда, которое вступило в силу. И, наконец, если при расформировании Бюро Кредитных Историй переданная информация не соответствует действительности.
Последнее касается сложного этического момента: БКИ не проверяют достоверность полученной от банков и МФО информации. В некоторых ситуациях случаются ошибки на стороне банка: например, ссуда была погашена в последний день, но система банка не внесла или внесла некорректные данные в реестр. В ближайшем отчете будет пометка о просроченной задолженности, что отразится в кредитной истории. Впоследствии заемщик может апеллировать к недостоверности информации и добиться исключения записи из своей истории.
Однако, именно по этой причине необходимо хотя бы раз в год проверять кредитную историю и следить за ее соответствием реальным взаимодействиям с банками.
При испорченной истории о кредитных операциях у заемщика несколько вариантов действий:
- Дождаться истечения срока хранения информации, то есть, в течение 10 лет не брать кредиты и не выступать поручителем у других заемщиков.
- Оформлять и своевременно выплачивать ссуды, чтобы по сумме действий нивелировать негативные отметки.
С последним помогают некоторые микрофинансовые организации и банки.
Как проверить кредитную историю
Один раз в год заемщик вправе бесплатно получить полный отчет о своей кредитной истории, обратившись в любое Бюро Кредитных Историй из списка ЦБ Российской Федерации. Для этого понадобится заполнить анкету и указать код субъекта кредитной истории. Получить его можно в любом отделении банка, с которым заемщик сотрудничал.
Также можно обойтись без кода, если заполнить заявление в кредитной организации, у нотариуса или в кредитном кооперативе. Некоторые сервисы микрофинансирования предоставляют искомую информацию в режиме онлайн сразу после регистрации учетной записи.
Повторное обращение за отчетом в текущий год будет платным. Стоимость зависит от БКИ или иной организации, к которой обратится заемщик. В среднем стоимость обращения варьируется от 350 до 900 рублей. Банковские учреждения, по желанию заемщика, могут предоставить полную и сокращенную версию кредитной истории.
Вывод
Узнав, сколько хранится кредитная история в Бюро Кредитных Историй, клиент может своевременно среагировать на недостоверную информацию и обжаловать ее в организации, оставившей отметку. В таком случае не имеет смысла писать жалобы в БКИ, поскольку они не участвуют в наполнении отчета, а только хранят в Центральном каталоге.
Осведомленность такого рода поможет подобрать банковскую организацию. Некоторые банки не выдают кредиты и займы клиентам с плохой кредитной историей. Как правило, для улучшения кредитного рейтинга обращаются к МФО, которые выдвигают менее строгие требования к заемщикам.