Проверка кредитной истории: как это сделать и зачем это нужно

Оформление займа в микрофинансовых организациях и банках, кроме предоставления пакета документов, требует определенного уровня кредитной истории. Это количество баллов, которые клиент получает или теряет за использование и выплату кредитов. Успешное и своевременное закрытие кредитного лимита повышает кредитный рейтинг; при просрочке погашения — баллы теряются.

Рассмотрим, как проверить кредитную историю, что влияет на ее формирование и зачем она нужна МФО и банкам. Несмотря на то, что «внутренняя кухня» доподлинно известна только сотрудникам банковского учреждения, обыватели тоже могут почерпнуть полезную информацию из открытых источников.

Что означает термин «кредитная история»

В Российскую Федерацию это понятие пришло вместе с законом «О кредитных историях» № 218-ФЗ от 30 декабря 2004 года. Основное назначение закона заключается в защите прав кредиторов и заемщиков при выполнении кредитных обязательств, а также в снижении рисков мошеннических действий с обеих сторон. Таким образом, проверка кредитной истории перед оформлением и после закрытия займа — возможность узнать, насколько займодатели оценивают благонадежность клиента.

Каждая организация, связанная с кредитованием, рассчитывает рейтинг по личным шаблонам, однако есть унифицированные критерии, общие для всех. Например, досрочное или своевременное погашение кредитов (вне зависимости от суммы займа) или платежеспособность. Не обходят стороной и недобросовестное поведение — будь то просрочка выплат, мошенничество с возвратом средств или подделка документов.

Финансовые взаимоотношения с МФО и банками каждого человека находятся в ведении Бюро кредитных историй. Организации собирают, анализируют и по мере необходимости выдают сведения о кредитном рейтинге займодателям.

Где хранится история займов?

Информация об изменении кредитного рейтинга находится в Бюро кредитных историй Банка России. Бесплатно получить отчет с актуальной историей жители Российской Федерации могут один раз в год, составив запрос. Следует понимать, что БКИ — это не одна организация, их насчитывается более двух десятков и сотрудничают они с разными банковскими учреждениями.

В некоторых случаях, сервисы микрофинансирования, например, «До зарплаты» позволяют узнать кредитную историю сразу после регистрации. Это происходит потому, что официально зарегистрированные микрофинансовые организации получают оперативную сводку из БКИ, что позволяет быстро обрабатывать заявки, основываясь не рейтинге.

Как узнать свою кредитную историю

Клиентам доступно несколько способов узнать о своем кредитном рейтинге.

  1. Самый простой, хоть и не быстрый, — обращение с запросом в Бюро кредитных историй. Например, Национальное бюро принимает заявки по почте, телеграммой или в региональных отделениях при личной явке.
  2. Непосредственно на сайтах банков, если вы пользуетесь их услугами. Крупнейшие финансовые учреждения, среди прочего, предлагают и такую услугу. С примером можно ознакомиться на сайте Сбербанка.
  3. На странице Центрального Банка. Для этого необходимо заполнить заявку на соответствующей странице. Для оформления прошения необходимо указать собственный цифровой код, который приписывается в момент оформления первого кредита или заема.
  4. В агентстве кредитных историй. Такие организации работают с БКИ, обрабатывая заявки, составленные онлайн. Для получения соответствующих данных необходимо зарегистрироваться на сайте такого агентства, предоставив личные данные.
  5. Обратиться в специализированные компании, которые работают с кредитными историями онлайн.

Если же долго ждать ответа вам не хочется, но есть желание проверить кредитную историю по паспортным данным, в этом могут помочь микрофинансовые организации. По сути, оформлять заём в этом случае не требуется — только попасть в личный кабинет, где отображаются нужные сведения. Это один из способов узнать кредитную историю бесплатно по фамилии.

Для получения отчета понадобится код субъекта кредитной истории, но, как правило, никто не знает о его существовании. По своей сути, это PIN-код, как на банковской карточке, который присваивается человеку для дальнейшей идентификации в базе.

Код формируется при регистрации первого заёма, в соответствии с частью 4.1 статьи 5 закона «О кредитных историях». Если подобных данных при оформлении кредитов вы не получали — не беспокойтесь, узнать свой идентификатор можно в любой кредитной компании или БКИ.

Как узнать свою кредитную историю бесплатно

Клиент может обратиться в Бюро кредитных историй, чтобы получить сведения о кредитном рейтинге. Один раз в год эта процедура выполняется бесплатно. Все последующие обращения в этот год будут уже платными.

Для подачи запроса необходим код субъекта, но если клиент его не знает, это не слишком усложняет процедуру подачи заявления. Достаточно обратиться в:

  • бюро кредитных историй (любое);
  • отделение почты или электросвязи с услугами телеграфной связи;
  • к нотариусу.

При себе необходимо иметь паспорт гражданина РФ или иной документ подтверждающий личность.

В тех случаях, когда необходимый идентификатор есть, можно заполнить форму прямо на сайте Банка России. Ответ придет на указанную при подаче заявки электронную почту. В письме будут приведены следующие данные:

  • реквизиты, указанные в заявке;
  • учреждения, которые передали информацию о кредитной истории;
  • если допущена ошибка при заполнении или такой код не зарегистрирован в базе, это также будет отмечено.

С полученной информацией можно подать запрос на кредитный отчет.

Как проверить свою кредитную историю за деньги

Повторная подача заявки на кредитный отчет в тот же год потребует оплаты услуги. Стоимость не фиксированная для всех организаций, поэтому перед обращением следует сравнить цены. Большинство банковских учреждений предлагает два вида кредитной отчетности — краткую и полную. Стоимость их, соответственно, разнится.

Подать заявку можно как онлайн, так и посетив ближайшее отделение банка. При себе необходимо иметь паспорт гражданина РФ.

Зачем нужно знать о состоянии своей кредитной истории

С тем, как проверить кредитную историю онлайн, мы уже разобрались, а теперь обсудим, почему вообще важно знать как можно больше о своих кредитах и займах. Поскольку ситуауции в жизни бывают разные, и сложно предугадать в какой момент потребуются деньги в кредит, все свои предыдущие обязательства необходимо погашать ответственно и убеждаться в том, что информация поступила в БИК. Оценка кредитного досье способна повлиять:

  • на решение банков при выдаче кредита;
  • на процентную ставку при оформлении ипотеки или покупки автомобиля.

Наглядно можно привести пример в таблице:

Как кредитная история влияет на ипотеку

Здесь рассмотрен пример того, как меняются проценты и общая сумма переплаты за использование кредита. И первый случай выглядит существенно приятнее чем третий, и лучше узнать, какой вариант вероятнее конкретно в вашем случае. Именно поэтому важно своевременно проверять кредитную историю, а также понять, что влияет на ее качество и по каким критериям организации оценивают заемщика.

Что влияет на кредитный рейтинг у банков

Рассмотрим критерии, влияющие на оценку платежеспособности и благонадежности клиента.

При первом обращении в банк или микрокредитное учреждение клиент заполняет анкету, где указывает:

  • ФИО;
  • возраст;
  • код и номер паспорта;
  • место прописки и проживания;
  • уровень дохода;
  • место трудоустройства;
  • номер мобильного или городского телефона;
  • семейное положение;
  • дополнительные контактные данные.

Как можно понять из списка — оценка базируется на предельно субъективных факторах, исключая паспортные данные, которые используются не только для идентификации пользователя, но и выяснения его правовой истории.

Статистически наибольший процент успешно выданных кредитов приходится на заемщиков в возрасте 30-45 лет. Наименее охотно займы выдаются гражданам пенсионного возраста и до 25 лет.

Если клиент состоит в браке и предоставил справку о доходах (при оформлении кредита в банке. Сервисы микрокредитования не требуют справок о доходах) супруга/супруги, то вероятность начисления дополнительных баллов выше, чем у холостых или разведенных людей.

Вопрос с семейным положением весьма сложный, когда речь заходит о количестве детей. С большей вероятностью рейтинг занизят многодетным семьям, нежели тем, у кого детей вообще нет. Место работы, пожалуй, один из самых важных моментов. Людям на должностях, требующих высокой квалификации, начисляют больше баллов.

Эти данные вносятся в реестр, после чего система обрабатывает их и назначает первичный кредитный уровень. Он подсчитывается с помощью математической модели и базово определяет платежеспособность клиента. Именно поэтому нередко случается так, что сервис микрофинансирования или банк одобряют сумму меньшую, нежели запрашивал клиент — система подбирает наиболее статистически вероятную для возврата сумму.

Это были «вершки», а теперь рассмотрим «корешки» оценки. Она зависит от взаимоотношений клиента и кредитной организации:

  • количество взятых кредитов;
  • количество успешно погашенных кредитов;
  • количество просроченных кредитов.

Если, к примеру, клиент успешно погасил несколько займов в одном банке, но просрочил в МФО — это понизит уровень и ухудшит кредитную историю одновременно в сервисах микрокредитования и банковских учреждениях, с которыми ранее клиент разногласий не имел.

Как оценивается репутация заемщика

Несмотря на то, что каждая организация использует собственную систему подсчета и оценки кредитной истории, все же можно вывести общие критерии. В зависимости от уровня кредитного рейтинга варьируются доступные кредиты. Например, доподлинно известно, что для ипотечных займов требования к рейтингу клиента ниже, чем в случаях микрокредитов без залога.

Внутри системы используется расчет по баллам, но шкала индивидуальна для каждой организации. Так, например, это может быть 1-10 балльная шкала, где-то промежуток больше и может достигать 1 000 баллов, некоторые компании используют систему ступеней.

Проверить свою кредитную историю можно в Бюро кредитных историй и некоторых сервисах микрофинансирования. Однако, с большой вероятностью клиент не получит информацию о том, что именно повлияло на оценку. Как бы там ни было, если клиент обладает минимальным необходимым количеством баллов, то заявку на кредит одобряют, но уточняют сумму. Если наличествует недобор баллов — это приводит к отказу в заявке. Есть также вариант, в котором система затрудняется определить, достаточно ли баллов у клиента, и в таком случае заявка передается на рассмотрение оператору.

Как улучшить кредитную историю

Ошибки случаются в любой системе, но полуавтоматические системы, составляемые из разных источников, грешат этим чаще всего. Если банк отказал в кредите (как правило, причина не оглашается), а клиент не совершал противоправных действий в прошлом — в кредитной истории появилась ошибочная пометка. Такое иногда случается, когда кредит погашен, сотрудники банка это подтверждают, но система все еще считает человека должником. Как правило, подобные расхождения быстро исправляются, но если отчет в БКИ был отправлен, то запись уже сделана. Именно поэтому важно время от времени проверять кредитную историю, особенно если заемы не редкая вещь.

Кредитная история онлайн, как уже отмечалось, доступна в любой момент, чтобы вы могли удостовериться в том, что системная ошибка не испортила впечатление о вас, как о заемщике. Но если оказия уже случилось, то не стоит паниковать — все можно исправить.

Достаточно написать заявление в БКИ о том, что в вашей кредитной истории есть ошибка. Например, так выглядит заявление в EQUIFAX:

Форма заявки в Бюро кредитных историй с целью исправления ошибок в данных

В зависимости от организации — заявление подобного типа можно отправить по почте или лично явиться в офис бюро.

Важно при заполнении заявки на исправление придерживаться сухого, информативного стиля письма. Несмотря на то, что ошибка не на вашей совести — от переизбытка эмоций в адрес всех БКИ разом ситуация быстрее не прояснится. Рекомендуется также отправлять заявление именно в БКИ, а не напрямую в банк. По такой схеме — банк вынужден будет прислать ответ в течение 30 дней.

Перед тем, как узнать кредитную историю, стоит закрыть и аннулировать все имеющиеся займы, а затем подождать 5-10 дней, пока не будут внесены обновления. Например, недостаточно погасить задолженность на кредитных картах, чтобы автоматически стать лучше в глазах займодателя. Особенно это важно, если планируется большая сумма займа.

При себе, после погашения и аннулирования кредита, необходимо иметь:

  • справку об аннуляции договора кредита, которую выдают банки и МФО;
  • справку о закрытии кредитной карты;
  • справку о полном погашении задолженности.

Такой набор документов должен оставаться после закрытия любого кредита. Именно они послужат гарантом вашей правоты в случае системной ошибки в заполнении кредитной истории.

Учитывайте, что в банковских учреждениях срок закрытия кредитов, то есть, передачи информации о своевременном погашении задолженности в БКИ, может занять некоторое время. Спросите у банковского сотрудника дату передачи информации в БКИ, а если четкого ответа нет — проверяйте статус закрытия кредита один раз в две недели. Сроки варьируются от пяти дней до месяца.

Помните, что просрочки в один-два дня имеют свойство накапливаться и негативно отражаться на кредитной истории. Систему подсчета благонадежности заемщика не интересуют человеческие факторы и форс-мажоры.

Подводя итог, благоприятно на кредитной истории сказываются:

  • своевременное или досрочное погашение кредитов;
  • наличие всех документов о закрытии задолженности;
  • стабильные источники дохода, которые позволяют системе БКИ выше оценивать платежеспособность.

Вывод

Мы разобрались, как узнать свою кредитную историю и следить за ее изменениями. Несмотря на распространенное убеждение, что это банкам выгодно следить за достоверностью информации, ответственность за этот процесс лежит и на заемщике. БКИ и банки работают в паре, однако по умолчанию считается, что сведения, предоставленные банковскими и микрофинансовыми организациями правдивы.

Достоверность информации в кредитной истории — гарант того, что она:

  • будет улучшаться со временем, если речь не идет о нарушении правил использования кредита;
  • не будет ухудшаться из-за системных ошибок;
  • выступит гарантом получения желаемого кредита.

Перед оформлением займов, особенно в нескольких организациях одновременно, здраво оценивайте свою платежеспособность. Незначительные, на первый взгляд, погрешности в сроках оплаты негативно сказываются на кредитном рейтинге, а значит, на возможности в дальнейшем получать заемы необходимого размера.

Не следуйте распространенному заблуждению «от банка не убудет за день просрочки». В некотором смысле оно правдиво, но не в пользу клиента. Каждый день просрочки платежа облагается штрафом, что приводит к увеличению суммы долга. Банковское учреждение действительно получит немного больше денег, но в перспективе может потерять благонадежного заемщика.

Накануне оформления кредита — узнайте подробности своей кредитной истории, чтобы иметь представление о том, на какую сумму займа можно смело рассчитывать. Таким образом, вы сможете сэкономить время (свое и банковских сотрудников), нервы и средства. А главное — своевременно получить желаемый заём и, впоследствии, улучшить свою кредитную историю.

Насколько полезна была эта статья?
5.0 средняя оценка 2 голосов
Оценки и отзывы
5,0 из 5
2 оценок
Комментарии | 2
Володя Четверг, 30 Август 2018 в 09:49
Володя - Четверг, 30 Август 2018 в 09:49

Сейчас это лучшая статья, которая только есть в интернете и полностью раскрывает суть вопроса о кредитной истории.

Ответить
Anbrea Четверг, 30 Август 2018 в 11:53
Anbrea - Четверг, 30 Август 2018 в 11:53
Согласен с вами! Ответить