Созаемщик и поручитель: в чем отличия

Часто получение займа на крупную сумму требует участия третьего лица со стороны заемщика, который мог бы разделить с ним ответственность за выплату долгу. Созаемщики и поручители имеют различные обязательства и несут разные функции.

Чем отличается созаемщик и поручитель

Прежде чем выдать кредит, банки внимательно изучают финансовое положение заемщика и его кредитную историю. Есть множество условий, которые важно соблюсти: иметь постоянный источник дохода и официальную занятость, погасить вовремя все предыдущие займы, оформить все документы правильно. Если по ряду требований заемщик не подходит банку или подходит не полностью, может помочь наличие поручителя или созаемщика.

И поручитель, и созаемщик ответственны перед банком напрямую. Поэтому сложно определить их различия сразу. Основное отличие – итог получения кредита и нюансы его оплаты.

Созаемщик вправе получить часть имущества, приобретенного при его участии в кредитной сделке, а поручитель выступает исключительно как гарант оплаты и не может претендовать на средства кредита или имущество, полученное благодаря ему.

При этом поручитель обязуется погашать долг, когда сам должник не может этого сделать, а созаемщик должен возвращать займ наравне с заемщиком с начала действия договора.

Что делает поручитель и его права

Поручитель не просто наблюдает, когда между кредитором и заемщиком заключается договор о займе. Поручитель – полноценный участник этого договора, который несет частичную или полную обязанность по выплатам.

Обратите внимание! Кредитный договор прописывает вид ответственности, которую несет поручитель:

Субсидиарная – предполагает выплаты при доказанной неплатежеспособности заемщика

Солидарная – поручитель ответственен в полном объеме за нарушение графика выплат.

Банковские организации имеют ряд требований к потенциальным поручителям:

  • отличная кредитная история;
  • постоянный источник стабильно высокого дохода;
  • возраст – до 65 лет;
  • лучше, если поручитель будет родственником.

Если выплаты по кредиту по той или иной причине приостановились, кредитор вправе ожидать от поручителя:

  • выплаты штрафа;
  • оплаты основного долга;
  • выплаты неустойки;
  • выплаты процентов, начисленных при просрочке.

Если у поручителя не будет средств для оплаты, банк может требовать продать имущество, чтобы получить деньги для выплат. Кроме того, поручитель, не справившийся со своими обязанностями, рискует испортить собственную кредитную историю.

Однако если поручитель полностью выплатил долг банку, он может требовать компенсации с заемщика. Для этого банк выдает все документы, которые могут потребоваться поручителю. Учтите, взыскание компенсации с заемщика возможно только при солидарной ответственности.

Поручитель освобождается от обязательств, если:

  • заемщик умер;
  • закончился срок поручительства;
  • без согласования внесены изменения в договор;
  • ликвидирована организация-заемщик.

Внимание! Уточните у компании, где вы работаете, выступит ли она вашим поручителем. Банковские организации охотно принимают юридических лиц как поручителей. Это гарантия, что заемщик будет трудоустроен вплоть до полного погашения кредита, что означает – у него будут средства для закрытия долга.

Обязательно ознакомьтесь с договором и сопутствующими документами, если согласились стать поручителем. Вы имеете полное право вносить в договор на стадии согласования ваши коррективы, отказаться от поручительства, если некие условия в договоре для вас неприемлемы. После подписания договора вы не сможете изменить ни одного пункта и будете ответственны за платежи заемщика.

Если заемщик прекратил выплаты, поручитель вправе затребовать кредитные каникулы или реструктуризацию.

Не путайте доверенность и поручительство! Доверенное лицо имеет право только вносить платежи по договору займа, запросить выписку по графику платежей и уточнять информацию. Все это оговаривается отдельным договором. Банк не имеет права требовать от доверенного лица погасить задолженность.

Что входит в права и обязанности созаемщика

Заемщик и созаемщик – абсолютно равные стороны договора о займе. Созаемщик не имеет права на субсидиарную ответственность, только на солидарную. Когда заемщик не может выплатить долг, банк в первую очередь обратится именно к созаемщику и лишь затем – к поручителю.

Созаемщик может подключиться к договору добровольно, принудительной считается ситуация, когда семейная пара берет ипотеку: здесь второй супруг считается созаемщиком по умолчанию.

Созаемщиков может быть несколько (до 5 человек) – родственники, родители, дети, достигшие совершеннолетия, не члены семьи, которые соответствуют параметрам банка. Здесь важно отметить, что при привлечении созаемщика необходимо учесть статус его собственных кредитов. Он обязательно будет учитываться банком.

Созаемщик обязательно должен быть застрахован.

Созаемщик имеет право на часть имущества, которое было приобретено в кредит. Для этого необходимо:

  • оформить право совместной собственности на приобретаемое имущество;
  • составить договор, позволяющий компенсировать выплаты за счет перевода прав на имущество к созаемщику либо прописать в договоре права на имущество в соответствии с суммой, которую каждая из сторон потратила на погашение займа.

Созаемщик и поручитель: отличия и выводы

Итак, и созаемщик, и поручитель являются лицами, ответственными за выплаты по кредиту заемщиком. В случае, если заемщик не имеет возможности погашать долг, он полностью или частично переходит на поручителя, и полностью – на созаемщика.

Еще раз подчеркнем основные различия между ними:

Созаемщик обязан платить по кредиту в равной мере с заемщиком. Поручитель выплачивает кредит, только если заемщик полностью неплатежеспособен.

Поручитель не имеет права распоряжаться имуществом, полученным в кредит, в то время как созаемщик является полноценным владельцем имущества или его доли.

Прежде чем согласиться выступить поручителем или созаемщиком, обязательно еще раз проанализируйте свое финансовое положение. Непременно внимательно изучите договор кредитования и не стесняйтесь пригласить собственного юриста, чтобы согласовать с ним спорные моменты, прежде чем предъявить свои требования к договору. Не подписывайте договор, если в нем остались неясные для вас места.

Насколько полезна была эта статья?
0.0 средняя оценка 0 голосов
Оценки и отзывы
0,0 из 5
0 оценок
Комментарии | 0