Как погашать кредит: простые правила для закрытия долга

Когда человек берет кредит, чаще всего он думает о своих задачах, на решение которых занимает деньги у банка. И гораздо реже — о том, что написано в договоре. И когда приходит время погашать долговые обязательства, могут начаться непредвиденные сложности. Разберемся, как погасить кредит максимально безболезненно в самых разных жизненных ситуациях.

 

Как быстрее погасить кредит в банке

Получить деньги взаймы от банка сегодня не сложно. Гораздо труднее погасить кредит правильно, так, чтобы история заемщика в БИК не пострадала, а нежелательные просрочки не повлекли за собой никому не нужные разбирательства. В этой статье мы поговорим о правилах погашения, которые помогут правильно рассчитать свои финансовые возможности и вернуть заемные средства в срок. Кроме того, разберемся с тем, как гасить кредиты «безнадежным» заемщикам, рассмотрим способы погашения и их специфику.

Погашение кредита ответственным заемщиком

Различные жизненные ситуации могут подтолкнуть любого на оформление кредита в банке или займа в МФО. Бывает так, что деньги нужны срочно, и человек соглашается взять в долг с условием возврата по процентам. Допустим, у этого человека даже есть возможность безболезненно погашать кредит в дальнейшем. Но здесь важно поставить правильный вопрос: как выплатить кредит с минимальной переплатой и без вреда для кредитной истории.

Банкиры и юристы нередко дают совершенно противоположные рекомендации по вопросам разрешения кредитных обязательств. Мы предлагаем вам золотую середину — пять правил ответственного погашения.

Решите: имеет ли смысл погашать кредит досрочно

Некоторые утверждают, что досрочное погашение кредита — отличный вариант быстро отделаться от долга.

В ряде случае банки или МФО (если речь идет о займах) позволяют вернуть средства заранее, уплатив проценты только за фактический срок использования. Если в договоре прописана такая возможность, разумеется, есть смысл приложить усилия и задуматься, как быстрее выплатить кредит.

Однако, чаще всего банкам не выгодны досрочные погашения, а вовремя появившиеся свободные финансы у заемщика могут быть применены более продуктивно. Потому мы не рекомендуем погашать кредит заранее, если:

  • за досрочное погашение предусмотрены штрафы;
  • свободные средства вы можете вложить в активы, приносящие проценты выше, чем ставка по кредиту.

Кроме того, преждевременное погашение долговых обязательств может негативно сказаться на кредитной истории. Внимательно перечитайте договор прежде, чем решить выплатить деньги с процентами заблаговременно.

Разберитесь: какой порядок зачисления средств

Когда клиент банка вносит сумму на погашение кредита, средства распределяются определенным образом и в определенной последовательности:

  • в первую очередь средства используются на погашение штрафов и пени (если таковые имеются);
  • далее из суммы отчисляются комиссии (например, комиссия за обработку транзакции/платежа банком);
  • следом часть денег отчисляется на покрытие процентов по ставке;
  • оставшиеся средства идут в уплату тела кредита (суммы, которую банк выдал заемщику).

Таким образом, даже если человек не просрочил платеж, его деньги распределяются между тремя отдельными составляющими: комиссией, процентами и телом. В случае, когда клиент погашает кредит по графику равными частями и вносит определенный объем средств раз в месяц, стоит проверить, включает ли эта сумма в себя комиссионные сборы. Если нет, то, учитывая порядок погашения, тело кредита будет «недооплачено». Это может привести к появлению небольшой задолженности и просрочке. А с этого момента на остаток суммы будет наложен штраф и пеня.

Уточните: по какой схеме вы погашаете кредит

Банки предлагают разные варианты погашения долговых обязательства. Наиболее распространенные схемы, как можно погасить кредит — классическая схема и аннуитетная.

Классическая схема подразумевает, что в каждом платеже по кредиту содержится одинаковая пропорция средств на погашение тела и ставки. Например, платеж 1000 рублей, из которых 90% идет в оплату тела, а 10% — на банковские проценты.

Аннуитетная схема предполагает, что каждый платеж делится на доли для погашения тела и процента кредита, при этом сначала большая часть уходит на проценты, в затем — на тело. Например, из суммы 1000 рублей за первые пять платежей 50% уходит на оплату процентов, а 50% — на покрытие заемной суммы. С каждой последующей оплатой процент будет смещаться в долю возврата средств.

Какое это имеет значение для заемщика? Все просто: пересчет средств при досрочном погашении разных видов банковских займов проводится по разным схемам. При этом переплата за преждевременное закрытие классической задолженности меньше, чем переплата за аннуитетный кредит.

Постарайтесь: платежи следует совершать за несколько дней до условленной даты

Многие клиенты банков считают, что погашать задолженность ежемесячными платежами (или выплатой в конце срока — в зависимости от вида кредита) следует день в день, как прописано в договоре. Однако, мы рекомендуем вносить указанные суммы за 3-4 дня до назначенного срока.

Если в подписанном соглашении указан способ оплаты «банковский платеж», стоит учитывать, что проведение средств на счет кредитора может занять от 1 до 3 рабочих дней. И если сумма была внесена в пятницу, деньги зачислятся не раньше понедельника. Таким образом, вовремя уплатив необходимые средства, клиент может просрочить платеж, что негативно скажется на КИ.

Перепроверьте: потребуйте документ, подтверждающий успешное погашение кредита

Допустим, вы узнали, как быстро погасить кредит, и даже справились с этой задачей. Но это еще не финал. Важно удостовериться, что банк действительно считает задолженность закрытой. Для этого необходимо запросить документ в учреждении, с которым был подписан договор. Как правило, это платная процедура, но стоит это намного дешевле, чем узнать о задолженности через несколько месяцев или лет, когда на оставшуюся к выплате сумму «накапали» колоссальные проценты.   

Как можно погасить кредит безнадежному заемщику

Банки считают заемщиков безнадежными в том случае, если предусмотренный платеж не поступал от клиента на счет в течение 90 дней. Как быть в таком случае и чем это чревато? Как быстрее погасить кредит и возможно ли это на самом деле? Что делать со штрафами и пеней? Попробуем разобраться во всем по порядку.

Чем чревата кредитная просрочка

Если человек, взявший в долг у банка, не возвращает сумму вовремя, есть несколько вариантов «наказания» для неблагонадежного лица. Как правило, выбор меры определяется на основании срока и суммы кредита:

  1. Пеня — дополнительная сумма, которая выплачивается за использование заемных средств после истечения срока договора. Если речь идет о долге в рамках потребительского кредита на небольшие суммы, на этом «штрафы» исчерпываются.
  2. Добавление клиента в черный список — отказ от кредитования клиента при повторном обращении. Такое наказание, как правило, назначается заемщикам в случае взятия небольшой суммы в долг и хронической неуплаты по графику.
  3. Воздействие через коллекторские компании. Это психологическое давление, к которому прибегают финансовые учреждения в случае безответственного выполнения договора.
  4. Взыскание задолженности клиента с поручителя.
  5. Продажа залогового имущества.

Что может сделать заемщик, чтобы избежать проблем

Для того, чтобы избежать задолженности, необходимо своевременно контактировать с банком или микрофинансовым учреждением, выдавшим средства в долг. В случае непредвиденных обстоятельств, не зависящих от клиента, кредиторы и займодавцы вполне могут пойти на уступки.

Поблажки при задержке выплат можно ожидать, если:

  • заемщик временно лишился источника доходов;
  • клиент временно утратил трудоспособность.

Если человека уволили с работы (отдел расформирован, фирма закрыта, и т.д.) — банк оценивает квалификацию специалиста и дать ему время найти новый источник заработка (1-4 месяца). То же касается проблем со здоровьем и госпитализацией.

В качестве выхода из ситуации, кредитор может предложить:

  • кредитные каникулы — временную остановку действия договора;
  • реструктуризацию — изменения графика и сумм выплат по кредиту.

В идеале, человек должен обратиться в банк заблаговременно и сообщить о возможности задержек. Тогда с высокой долей вероятности кредитор предложит несколько вариантов решений ситуации.

Также возможен вариант взятия кредита на погашение нынешней задолженности. Однако, этот способ подходит только, если здравой оценивать собственные силы. В противном случае заемщик может только усугубить положение, попадая в долговую яму.

Способы погашения кредита: как выгоднее?

В зависимости от того, в каком банке клиент оформлял кредит, ему могут быть предложены различные способы внесения оплаты:

  • наличными в отделении банка;
  • при помощи банковской карты в терминалах банка;
  • используя сервис интернет-банкинга (если таковой разработан в конкретном банковском учреждении).

Разница между этими способами не только в удобстве, но и в скорости обработки транзакции. Так, погашая кредит банковским платежом, стоит помнить, что платеж может проходить до трех дней, в то время как оплата картой или через сервис обычно совершается мгновенно. 

Вывод

Оформление кредита — ответственный процесс, и стоит несколько раз подумать, прежде чем принять решение о взятии денег в долг. Однако, если вы уже решили воспользоваться услугами банка, важно изучить договор, распланировать свои траты и приложить максимум усилий, чтобы погасить задолженность вовремя. Не бойтесь обращаться к кредитору в случае заминок и сложных ситуаций. И обязательно просите справку о закрытии кредита, когда вся необходимая сумма уплачена.

Насколько полезна была эта статья?
0.0 средняя оценка 0 голосов
Оценки и отзывы
0,0 из 5
0 оценок
Комментарии | 0