Виды банковских кредитов

В жизни нередко случаются форс-мажоры, когда срочно нужны деньги. В таких случаях на помощь приходят либо отзывчивые знакомые, либо банки. Однако в банковской системе не всегда удается разобраться слету — какие есть кредиты, что нужно для оформления, как и сколько отдавать. Перед тем, как брать деньги, стоит узнать об условиях кредитования и какие вообще существуют виды банковских кредитов.

Какие есть виды банковских кредитов

Рассмотрим нюансы различных кредитных тарифов, ситуации, в которых они необходимы, и основные принципы кредитования физических и юридических лиц.

Что такое кредит в банке?

Понятие «банковский кредит» однозначно — это передача определенной денежной суммы от банка заемщику под некий процент. Кредит может быть активным и пассивным: в первом случае банк выдает его вместе с пакетом обязательств, которые должен выполнить заемщик; во втором банк выступает заемщиком у другой кредитной организации.

Несмотря на то, что условия и нюансы выполнения кредитных обязательств в каждом банке свои, можно вывести основные принципы кредитования.

Принципы кредитования

Оказывая кредитную услугу, любой банк следует определенному списку критериев, находящихся в правовом поле. Условно их можно объединить в следующие группы:

  1. Время, или принцип срочности — подразумевает то, что ссуда выдается на конкретный срок.
  2. Возвратность — к концу обозначенного срока ссуда должна вернуться на счет кредитора.
  3. Оплата — использование кредита не бесплатно, соответственно, заемщик должен заплатить сумму процентов, согласно заключенному договору. Этот момент регулируется Федеральным законом №395-1 «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года.
  4. Подчинение сделки законодательству и правилам банка. То есть, должен оформляться договор или письменное соглашение, соответствующее нормативным актам Центрального Банка Российской Федерации.
  5. Неизменность условий оказания услуг. Это значит, что внесение изменений в кредитный договор недопустимо без предварительного уведомления и согласования с заемщиком.
  6. Взаимовыгодность — в идеале кредитная сделка справедливо учитывает финансовые интересы обеих сторон.

Помимо этого, можно выделить ряд принципов, которые не являются обязательными и их применение зависит от политики банковского учреждения. В первую очередь, это касается целевого использования кредита. В некоторых случаях договором утверждается обязанность заемщика использовать занятые деньги строго для определенных целей. В качестве подтверждения банку предоставляются справки. Примером целевого кредита может быть приобретение товара или услуги; подтверждением будет чек или договор оплаты.

Во вторую очередь, это обеспечение кредитования, то есть, кредиты под залог. Ссуда может быть обеспечена:

  • полностью;
  • частично;
  • не обеспечена.

Это основные принципы, которые используются банками при выдаче кредита.

Личный кредит: виды

Перейдем к детальному изучению разновидностей кредитов. Классификация производится по разным критериям, большинство из которых основывается на принципах кредитования. Однако, следует выделить пять основных видов ссуд.

  1. Государственный кредит, который заключается между государством и физическим/юридическим лицом. Как правило, направлен на выплату задолженностей по муниципальной деятельности и выдается в форме заёма или ценных бумаг.
  2. Кредит между банками обычно не слишком касается заемщика. Данный кредит перераспределяет финансы между банками, которые впоследствии выдают займы своим клиентам.
  3. Социальный кредит — выдается слабозащищенным слоям населения в форме скидок, пособий, материальной помощи.
  4. Субординированный — выдача кредита на срок до пяти лет под фиксированный процент. В конце срока использования заемщик обязан единовременно погасить кредит.
  5. Микрозайм — в основном применяется для финансирования мелкого предпринимательства, когда оснований для выдачи других кредитов нет.

Это обобщенная классификация кредитов, однако даже в этом списке у каждой ссуды могут быть индивидуальные различия в исполнении обязательств как у банка, так и у клиента.

По форме предоставления

Формат предоставления кредитных средств разнится от банка к банку и в зависимости от вида кредита. Это могут быть средства в безналичной форме, например, переводы на кредитную карту. Сюда же относится выдача денег при реструктуризации задолженности. Еще один вариант безналичного расчета — банковские векселя. В некоторых случаях совмещаются оба способа выдачи кредитных средств.

Второй подвид — кредиты наличными. В их выдаче есть ограничения на размер ссуды. Как правило, подобные кредиты выдают физическим лицам.

По сроку и способу погашения

Различают кредиты по сроку погашения. Вернуть занятые средства и проценты за их использования можно:

  • единым платежом в конце срока;
  • по графику платежей (платеж выполняется через равные промежутки времени);
  • свободная оплата (клиент сам определяет сумму и частоту платежей).

Последний способ также делится на несколько подтипов. Как правило, это:

  • сложный кредит с начислением 20-50% от суммы кредита в конце заемного срока;
  • прогрессивный, когда сумма выплат нарастает в течение всего срока использования взятых средств;
  • сезонный, когда выплаты назначаются на определенные месяцы, например, в пиковые по приходу средств периоды.

По способу взимания процентной ставки

Виды кредитов во многом зависят от способа погашения процентной ставки. Следует отметить, что размер ставки регулируется не только конкретным банком-кредитором, но и Центральным Банком Российской Федерации.

Проценты могут выплачиваться вместе с основной суммой долга (в конце срока использования или в ходе регулярных платежей) или в момент выдачи ссуды. Выгодность способа погашения напрямую зависит от суммы и цели получения кредита.

Так, для краткосрочных заёмов небольших сумм разумнее выбрать погашение процентной ставки в конце срока. Для больших сумм на продолжительный срок целесообразнее прибегнуть к периодической выплате процентов вместе с регулярными платежами.

По требованию к обеспечению

Как уже отмечалось, не все кредиты требуют обеспечения. Положение Центрального Банка Российской Федерации №254-П от 26.03.2004 разрешает банкам выдавать необеспеченные кредиты, однако предписывает обязательный резерв, вплоть до 100% от суммы, чтобы застраховать так называемую безнадежную ссуду.

По целевому назначению

Наконец виды кредитов банка затрагивают цель, с которой берется ссуда. Несмотря на то, что большинство видов взаимозаменяемы в обиходе, следует различать их при оформлении заемных средств в банке.

  • платежные ссуды берутся для проведения конкретной сделки;
  • погашение расчетных документов;
  • покупка ценных бумаг;
  • авансовые выплаты;
  • выплаты в бюджет;
  • финансирование затрат на производство;
  • потребительские ссуды;
  • кредиты общего характера;
  • приобретение векселей.

О том, по какому из критериев будет оформляться кредит, следует уточнять у оператора в банковском учреждении до подписания договора.

Вывод

Кредитная политика банков регулируется государством (в данном случае Центральным Банком Российской Федерации) в соответствии с законодательством страны. Следует понимать, что при определении политики приоритетом банка будет собственная выгода на кредитном рынке. Именно поэтому необходимо внимательно изучать деятельность кредитора. Некоторые организации специализируются на долгосрочных ссудах в крупных размерах, другие сотрудничают только с определенными категориями заёмщиков.

При оформлении ссуды важно учитывать:

  • собственные финансовые возможности — кредит придется погашать, и сумма возврата превысит исходную;
  • характер выплат по кредиту — график платежей или весь долг в конце срока;
  • способ начисления процентной ставки — за дни использования заемных средств или фиксированный процент от взятой суммы;
  • необходимость подтверждения использования средств — целевой или нецелевой кредит.

Помощь в подборе типа ссуды может оказать кредитный посредник. Необходимая правовая база находится на официальном сайте Центрального Банка Российской Федерации.

Насколько полезна была эта статья?
0.0 средняя оценка 0 голосов
Оценки и отзывы
0,0 из 5
0 оценок
Комментарии | 0