Управление семейным бюджетом: как сделать, чтобы деньги были всегда

Содержание статьи: скрыть

• С чего начать работу над семейным бюджетом
• Ведите учет расходов
• Обратите внимание, откуда приходят средства
• Крупные расходы или мелкие траты: что урезать?
• Маленькие удовольствие — это тоже необходимые траты
• Почаще пользуйтесь наличными
• Управление семейным бюджетом: как лучше распределить средства
• Вывод

Управление деньгами в семье — ответственная задача, от которой во многом зависит благополучие людей, живущих под одной крышей. К сожалению, культура отношения к деньгам на постсоветском пространстве почти не развита: как только в руках человека появляются средства, они почти моментально разлетаются на нужные и ненужные вещи.

Наша ментальность остановилась где-то между «копейка рубль бережет» и «зачем деньги, если их не тратить». И, как люди с широкой душой, мы, как правило, выбираем крайности — либо тотальную экономию, либо необоснованное транжирство. Единственный выход из этой ситуации — поиск золотой середины.

С чего начать работу над семейным бюджетом

Прежде, чем предлагать какие-либо схемы по управлению семейными финансами, необходимо разобраться, почему именно деньги заканчиваются раньше времени. Поскольку в нашей повседневности не существует контролеров, вовремя сигналящих о том, что средства вот-вот закончатся, необходимо заняться денежной дисциплиной самостоятельно. Чтобы воспитать правильное отношение к финансам, предлагаем вам несколько советов.

Ведите учет расходов

Чтобы систематизировать траты денег, нужно выяснить, куда они уходят. Если человек получает зарплату на карту и рассчитывается в магазинах, не используя наличные средства, очень сложно отметить, как и куда тратятся финансы. Отсутствие физического объекта в руках создает иллюзию того, что запас — неисчерпаем.

Как приучить себя к тому, чтобы фиксировать траты? Есть несколько способов:

1. Сохраняйте чеки и прикрепляйте их в блокнот, который назовете «Управление бюджетом». Так, в конце месяца получится проанализировать, на что ушло больше всего денег, какие траты были излишними, от чего можно было отказаться.
2. Если работать с циферками вам неуютно и заставляет лишний раз нервничать, можете попробовать способ конвертов, который окажется более наглядным. Обналичьте зарплату и распределите ее по нескольким хранилищам. Часть денег — на повседневные расходы, часть — на оплату коммунальных услуг (и аренды, если вы снимаете жилье), часть — на развлечения. Так вы на практике заметите, в каком конверте деньги заканчиваются быстрее и как правильно перераспределить ресурсы.
3. Воспользуйтесь онлайн-сервисами, помогающими распределить средства на разные виды трат.

Самое важное, это организовать учет удобным для вас образом. Суть контроля не в том, чтобы превратить свой досуг в бухгалтерские расчеты, а в том, чтобы почувствовать движение денег, понять, куда больше всего уходит средств. Психологический комфорт на этом этапе очень важен. Если необходимость вести записи будет вызывать раздражение, вы довольно быстро сорветесь и бросите эту затею.

Некоторые психологи рекомендуют превратить ежедневные записи в своеобразный квест — игру, целью которой становится анализ и планирование. Такой подход снимает лишнее напряжение при работе с деньгами, но дает необходимые результаты: человек перестает бояться финансов и начинает учиться ими управлять.

Обратите внимание, откуда приходят средства

Часто человек получает деньги не только в виде зарплаты. Это могут быть:

• бонусы;
• подарки;
• дополнительные источники доходов;
• средства, уплаченные арендатором за квартиру, которую вы сдаете.

Все эти средства формируют ежемесячный доход, и сумма его может колебаться в определенных диапазонах.

Когда вы знаете, откуда приходят деньги и в каких объемах, намного легче распределить средства на различные нужды. Например, самыми крупными источниками дохода станут зарплата и деньги за аренду квартиры. Средства, полученные на работе по совместительству или бонусы, во-первых, предоставляются не в таких существенных объемах, и, во-вторых, могут выплачиваться не регулярно.

В таком случае разумно будет основной доход пустить на повседневные нужды, а дополнительный — откладывать или инвестировать.

Крупные расходы или мелкие траты: что урезать?

Если проанализировать чеки и выписки, то вы заметите: расходы можно поделить на крупные (покупка мебели, бытовой техники, предметов роскоши) и мелкие (продукты питания, медикаменты, бытовая химия). Очевидно, что баланс средств между этими покупками распределяется неравномерно. Например, вместо того, чтобы купить одну дубленку, можно целый месяц питаться.

Так, чтобы экономия была эффективной, следует поискать дубленку со скидкой или по более выгодной цене, чем отказать семье в ужине.

Маленькие удовольствие — это тоже необходимые траты

Чаще всего, когда люди сталкиваются с необходимостью реорганизовать траты, в первую очередь они ищут, от чего бы такого «не обязательного» отказаться. И, как правило, в список вычеркнутых расходов попадают:

• перекусы вне дома в течение рабочего дня или походы в кафе с друзьями и семьей;
• эмоциональные покупки - приобретение вещей или услуг «по внезапному велению души»;
• подарки и сувениры для себя или друзей;
• чрезмерное использование воды или электроэнергии;
• коллекционирование чего бы то ни было.

На первый взгляд, отказаться от этого — довольно просто. С другой стороны, эти траты обоснованы нашими привычками, социальным поведением и прочими сугубо психологическими явлениями.

Отказ от долгого лежания в ванной или от пятничного визита в кофейню (и то, и другое требует денег) может вызвать стресс, который нередко приводит к «срывам» и нерациональным тратам.

Где же взять свободные деньги на маленькие прихоти? Смотрите пункт выше: постарайтесь сэкономить на шубе.

Почаще пользуйтесь наличными

Как мы уже упоминали ранее, использование банковских карт для оплаты товаров и услуг не дает ощущения передачи денег. Всегда остается иллюзия, что средства еще есть, хоть их нельзя подержать в руках. Чтобы лучше осознавать сколько денег уходит на те или иные товары, рекомендуем обналичивать средства, оставляя при этом некоторое количество денег на карте.

Так вы научитесь считать фактические, свободные для использования средства, и в то же время откладывать резервные суммы.

Управление семейным бюджетом: как лучше распределить средства

После того, как человек вырабатывает навыки контроля доходов и расходов и может проанализировать, куда именно уходят деньги, можно рассматривать рациональные методы распределения, управления и экономии средств. Предлагаем несколько проверенных схем на выбор:

1. Методика Макса Крайнова: «Четыре конверта». После того, как вы получаете зарплату, вычтите из нее деньги на коммунальные расходы и средства на инвестиции или дорогие приобретения. Остаток суммы разделите на четыре равные части. Каждая часть — запас денег на неделю, которая может быть потрачена на еду, досуг, транспорт и прочее.
2. Методика Ричарда Дженкинса: «60-10-10-10-10». Доход делится на пять частей, из которых 60% уходят на основные расходы (еду, коммунальные услуги, проезд); и по 10% на развлечения, погашение долгов, нерегулярные расходы (про запас) и запланированные отдаленные цели.
3. Вариант предложенный Эндрю Тобиасом, подойдет для тех, кто не пользуется кредитами и займами. Схема проста, из 100% денежной массы 20% откладывается на «финансовую подушку безопасности» или инвестиции, остальные 80% используются на все необходимое и развлечения.
4. Еще один вариант — «50-30-20». Эта схема предлагает для начала разделить бюджет пополам: 50% средств уйдет на необходимые траты. Оставшуюся половину распределяем между желаемыми расходами (покупка необязательных продуктов, бижутерии, походы в кино) и погашением долгов/откладыванием на поставленные задачи.

Существует огромное множество альтернативных схем бюджетного управления. Более того, вы сами можете придумать собственный способ разделять средства. Решение зависит от того, сколько членов семьи живет под одной крышей и каков их уровень доходов, есть ли в семье дети и пенсионеры. Легче всего распоряжаться деньгами в одиночку, но и в любом другом случае найдутся эффективные способы.

Например, финансы можно разделить на общие и личные. В «семейный котел» на повседневные расходы каждый вкладывает определенную сумму, а оставшийся процент средств оставляет для себя.

Вывод

Управление семейным бюджетом требует определенных навыков, дисциплины и терпения. Сперва может быть довольно сложно приучить себя считать деньги, записывать расходы и анализировать семейную «корзину покупателя». Однако, со временем, когда это войдет в привычку, вы сможете запросто распределить деньги так, что какая-то часть останется для накопления или инвестирования.

Важно помнить, что умение управляться с деньгами — это не только знание различных схем и приемов. Это в первую очередь подавление страха перед безденежьем и неумением обращаться со средствами. Потому, прежде чем заняться распределением семейных финансов, стоит поработать над тем, чтобы разобраться с тревожностью, которая появляется в ситуациях, когда необходимо тратиться.

Держите в уме, что деньги — это инструмент. И с любым инструментом можно научиться обращаться.