Содержание статьи: скрыть
Слово овердрафт (от английского over — сверх, и draft — проект) — означает предоставление банком дополнительных средств на приобретение/оплату, если денег на карте недостаточно. Допустим, у вас осталось 1000 рублей, а товар, который вы присмотрели, стоит 1500. Где взять дополнительные 500 рублей?
Овердрафт дебетовой карты позволяет уйти «ниже нуля» по счету с условием возмещения (погашения) задолженности перед банком в короткий срок.
В этой статье разберемся подробно, как работает услуга, как подключить овердрафт, каков его лимит и как погасить задолженность, учитывая проценты.
Овердрафт — что это? Простыми словами: альтернатива кредита
Если смотреть в саму суть овердрафта, то банковское предложение можно описать как простейший нецелевой займ, предлагающий небольшое количество средств на краткий промежуток времени. Однако, при таком определении очень легко спутать кредит и овердрафт. Иногда оба продукта комбинируются в одной карте, и это только усложняет задачу. Потому в первую очередь стоит выяснить, в чем различия.
Зачем? В первую очередь, затем, что принципы выдачи кредитной карты и подключение овердрафта — разные, а значит отличаются условия, в которых оказывается клиент, использующий тот или иной продукт.
Для того, чтобы понять, что такое овердрафт и чем он отличается от кредита, важно отметить основные его характеристики:
- овердрафт предоставляется клиенту тогда, когда средства на расчетном счете заканчиваются;
- дополнительные деньги при «уходе в минус» даются под проценты;
- погашение задолженности перед банком происходит одним платежом (бывает так, что и несколькими, однако реальные средства на карте появляются только тогда, когда овердрафт погашен).
Как получить овердрафт
Решение о выдаче овердрафта принимает сам банк. Для того, чтобы продукт предложили клиенту, нужно:
- чтобы на карте наблюдалось стабильное движение средств (например, человек получает зарплату на карту этого банка);
- чтобы у клиента не имелось задолженности перед банком (он не брал прежде кредиты или уже погасил все долговые обязательства).
Наиболее распространенным видом этого продукта является зарплатный овердрафт для физических лиц. У банка уже есть вся необходимая информация и о трудоустройстве, и о постоянных доходах клиента, оформившего зарплатную карту. Потому предложить средства в долг — безопасно: известно, когда произойдет очередное поступление на карту. Дополнительно подтверждать кредитоспособность — не нужно.
Овердрафт и кредит: что общего и в чем отличия
Тем не менее, несмотря на отличия, зарплатный овердрафт во многом похож на кредиты:
- И тот, и другой продукт — лимитирован. Однако, кредитный лимит может быть существенно больше, а доступная сумма овердрафта рассчитывается банковским специалистом на основе движений средств на карте (сколько денег получает клиент в течение месяца, когда именно пополняется карта).
- Оба продукта действуют с процентами. При этом кредитный процент значительно меньше, чем ставка за овердрафт (пользователи часто не придают этому значения, потому что кредитный овердрафт выдается на короткий срок).
- У овердрафта, как и у кредита, может быть льготный период до месяца. В данном случае он называется грейс.
Отметим так же и то, что с просьбой о кредите клиент сам обращается в банк, а овердрафт — напротив, предлагается финансовым учреждением, и подать заявку на активирование этой функции невозможно. Если сотрудники банка замечают, что на вашу дебетовую карту постоянно поступают средства, они могут предложить вам подключение овердрафта, на которое можно соглашаться, а можно ответить отказом.
Отказ не повлечет никакой ответственности со стороны клиента банка — это не повлияет на кредитную историю и не послужит поводом для штрафов и взысканий. К сожалению, не многие знают, что от продукта можно отказаться.
Достоинства и недостатки услуги овердрафт
Разумеется, как и у любого банковского продукта, у овердрафта есть свои достоинства и недостатки с точки зрения потребителя. К плюсам можно отнести:
- Сравнительно низкую стоимость, по которой предоставляется овердрафт — банк в среднем назначает ставку в размере 20% годовых. При условии действия грейса, кредитные средства вообще предоставляются бесплатно, если погасить задолженность вовремя.
- Доступность. Деньги можно снять наличностью или использовать при безналичных расчетах.
- Простота получения. Клиенту не придется заключать отдельный договор, как в случае с оформлением целевого кредита.
К недостаткам же можно причислить ограниченную сумму займа. Некоторые банки способны выдать суммы в размере одной-двух зарплат, но чаще предоставляют от 15% до 30% ежемесячных поступлений на карту.
Кроме того, погашать овердрафт частями — очень невыгодно: минимальное количество средств, которое необходимо вносить на счет ежемесячно, составляет 10% от суммы задолженности плюс проценты.
Еще одна деталь, которую всегда нужно иметь в виду: при снятии наличных средств в банкоматах других банков в чеке не указано, какие именно деньги использует клиент. Потому невозможно отследить — вы еще тратите средства со своего расчетного счета, или ушли в минус и снимаете наличку «в долг».
Рекомендуем пользоваться устройствами банка, выпустившего карту. В этом случае в чеке есть информация об остатке средств на счете и лимите овердрафта.
Как и в любом вопросе с использованием заемных средств, важно понимать, насколько посильной будет выплата по задолженности и насколько стабильно ваше финансовое положение. Любая просрочка чревата дополнительными тратами — процентными выплатами. Потому, если вы соглашаетесь на отвердрафт — условия необходимо соблюдать ответственно, чтобы не использовать полезную услугу себе во вред.