Что будет, если не возвращать деньги МФО или банку: последствия неуплаты

Оформление кредита — серьезный шаг, поскольку за кратковременным улучшением финансового положения грядет неизбежная выплата задолженности. Причем речь идет не только об объеме изначальной ссуды, но и о переплате — процентах, которые начисляются за использование кредитных средств. Как правило, это тот момент, когда многие сталкиваются с проблемой нехватки средств на погашение кредита или займа.

Какові последствия неуплаты кредита

Несмотря на то, что есть не идеальные, но рабочие варианты изменения суммы и сроков выплат, нередко заемщики обращаются к самому проблемному варианту — избегают выплат в принципе. Давайте разберемся, какие последствия неуплаты кредитов и займов; в чем разница между ссудами без обеспечения и с ними; как выбраться из долговой ямы и как в нее не попасть.

Основные принципы кредитования

При оформлении кредита или займа следует понимать, из чего состоит вся сумма, которую впоследствии придется возвращать, и каким образом происходят выплаты:

  • основной долг — изначальная сумма денег, которая берется у кредитора;
  • процентная ставка — средства, которые начисляются за использование кредита, рассчитываются за каждый день использования ссуды или на всю сумму кредита;
  • при оформлении кредитной карты — оплата за ее обслуживание, взимается раз в год;
  • дополнительные начисления — комиссионные сборы за снятие средств в банкоматах, оплаты в некоторых сервисах и так далее.

Дополнительно кредитные учреждения могут предлагать страхование по кредиту или юридическое сопровождение. Как правило, от этих услуг можно отказаться.

Прежде чем подписать договор об оформлении кредита, необходимо уточнить, какой тип начисления процентной ставки использует организация. Это могут быть:

  • аннуитетные платежи, когда сумму основного долга и проценты по нему делят на равные суммы, распределенные по всему сроку использования кредитных средств;
  • дифференцированные, когда процентная ставка начисляется на остаток задолженности.

В кредитном договоре также будет отмечен график платежей. Существует несколько типов:

  • регулярные платежи, равномерно распределенные на весь срок использования кредита;
  • свободный график выплат, когда клиент сам решает, в какой момент и какую сумму внести в счет погашения;
  • погашение одним платежом в конце срока использования кредита.

В некоторых случаях кредитным договором предусмотрено досрочное погашение ссуды. В таком случае идет перерасчет суммы выплат: заемщик выплачивает сумму долга и начисленные проценты за дни фактического использования ссуды.

Разница между кредитом, займом и рассрочкой

Помимо типов и состава платежей, следует различать типы кредитных услуг. От этого зависит не только размер переплат, но и налагаемая на заемщика ответственность за просрочку. В быту займ, кредит и рассрочка очень часто используются для обозначения одного действия — оформления ссуды под процент, тогда как по сути это три разных операции:

  • займ — выдача средств (денег, ценных бумаг, транспортных средств, техники и так далее) заемщику на определенный срок. По его истечению занятое необходимо вернуть в полном объеме.
  • кредит — это выдача средств на строго определенный период под проценты. К концу срока использования заемщик обязан вернуть полученный кредит и уплатить проценты за использование.
  • рассрочка — это тип платежа, который не подразумевает получения на руки денежных средств, но позволяет выплачивать стоимость товара или услуги в течение определенного периода. Как правило, проценты на рассрочки не начисляются.

Законодательные акты, которые регулируют выдачу каждого из видов ссуд:

Перед заключением договора о ссуде рекомендовано ознакомиться с законодательной базой, чтобы представлять, какие права и обязанности закреплены за каждой из сторон, а также, какие будут последствия неуплаты.

Последствия просрочки займов в МФО

Микрофинансовые организации предоставляют займы и кредиты по упрощенным условиям. Оформление заявки происходит в течение получаса-часа, при этом не требуется большой пакет документов. Достаточно иметь при себе:

  • паспорт;
  • мобильный телефон;
  • банковскую карту;
  • адрес электронной почты.

Требования к заемщику не сложные — зачастую не принимается в расчет кредитная история, трудовая занятость и уровень доходов. Нередко действуют акции, во время которых можно оформить займ под 0%. Несмотря на то, что в большинстве случаев МФО используют термин «займ», на полученную ссуду все же начисляются проценты за использование. Такое положение дел обусловлено тем, что кредиты (то есть ссуду под проценты) могут выдавать только кредитные организации, тогда как большинство сервисов микрофинансирования соответствующей лицензией не обладают.

Наиболее распространенная практика наказания должника — начисление штрафа на сумму непогашенного долга и подключение коллекторских агентств. Подробнее рассмотрим последствия неуплаты микрозаймов.

Займы без залога

В подавляющем большинстве случаев займы в МФО выдаются без залога. Тому причиной относительно небольшие суммы ссуд и сроки погашения. Поэтому просрочка выплаты по займу влечет за собой только увеличение суммы долга. Стандартная схема начисления штрафа:

  • основная сумма долга;
  • процентная ставка;
  • пеня, начисляемая за каждый день просрочки;
  • дополнительные штрафные начисления после 90 дня просрочки.

Размер пени не может превышать 20% годовых от суммы основной задолженности. Чем дольше заемщик не выплачивает долг, тем выше вероятность того, что МФО подаст заявление в суд.

Помимо этого, дела по задолженности регулярно передаются в коллекторские агентства, которые редко отличаются дипломатичностью подхода к работе. Также вносится соответствующее замечание в кредитную историю, что негативно отражается на возможности получать кредиты или займы в будущем.

Займы с залогом

Рассмотрим последствия неуплаты займа с обеспечением. В случае, если заем в сервисе микрофинансирования был оформлен под залог (недвижимость или транспортное средство), то невыплата задолженности будет иметь более серьезные последствия. Так, при судебном разбирательстве залоговое имущество должника может быть арестовано или частично изъято. В последнем случае изъятое имущество выставляется на аукцион для погашения задолженности.

Последствия просрочки кредитов банку

Особого отличия в штрафных санкциях к должнику между МФО и банками нет. Если банковское учреждение обращается в суд с целью потребовать выплату долга, то, в соответствии с Уголовным Кодексом Российской Федерации, могут быть приняты следующие меры:

  • штраф 5 000-200 000 рублей (ежемесячное отчисление из зарплаты или иных источников дохода);
  • обязательные работы на срок от 60 до 480 часов;
  • обязательные работы на срок от 2 до 24 месяцев.

Несмотря на то, что статья 177 Уголовного Кодекса РФ предусматривает тюремное заключение, как одно из возможных наказаний должника, это распространяется только на задолженности свыше 250 000 рублей. И используется как крайняя мера наказания. В таком случае должник может быть заключен под арест на срок от 1 до 24 месяцев.

Кредиты без обеспечения

При оформлении кредита без залога, на сумму долга начисляется пеня. Также банковское учреждение будет пытаться связаться с должником. Согласно Федеральному закону № 230-Ф3 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» накладываются следующие ограничения:

  • запрет на звонки в будни в период 22:00-8:00, в выходные и праздники в период 20:00-9:00;
  • личные встречи возможны не более одного раза в неделю;
  • телефонные звонки возможны не более одного раза в день, двух раз в неделю и восьми раз в месяц.

При этом следует учесть, что коллекторские агентства, пусть и подчиняются законодательству РФ, нередко игнорируют эти ограничения. В кредитную историю должника вносится соответствующее изменение, что значительно снижает вероятность выдачи кредита до исправления рейтинга.

Наиболее распространенный способ погашения задолженности — ежемесячные отчисления (вплоть до 50%) из заработной платы.

Кредиты с залогом

Как и в случае с МФО, при просрочке выплаты кредитов банку возможно судебное разбирательство с последующим арестом имущества. Дальнейшая его судьба зависит от типа залога. Если в качестве обеспечения выступало транспортное средство, то суд может наложить на него арест и изъять у должника. Пока решение суда в силе, продать движимое имущество не получится, равно как и использовать в качестве залога для нового кредита. Через некоторое время, если долг не выплачивается, транспортное средство будет продано с молотка для погашения задолженности.

Если залогом выступала недвижимость, то есть несколько вариантов развития ситуации. Если это единственная недвижимость во владении должника, то о выселении речь не идет. Накладывается арест с последующей невозможностью продать жилплощадь для погашения кредита. Если во владении должника есть другая недвижимость, то, помимо ареста залоговой единицы, ее могут выставить на аукцион. Средства после продажи пойдут на погашение задолженности.

Также ежемесячно будут сниматься отчисления с заработной платы (до 50%), а финансовые счета должника будут заморожены.

Как сгладить последствия неуплаты кредита банку

Безусловно, если на момент истечения срока погашения кредита у заемщика нет денег, можно пойти на рискованный шаг — обратиться к сроку давности кредита. Согласно действующему законодательству Российской Федерации, срок исковой давности, то есть, права банковского или микрофинансового учреждения требовать выплату долга, составляет 3 года. Срок обновляется каждый раз, когда заемщик контактирует с банком.

Более адекватный вариант решения финансового затруднения — реструктуризация кредита. При обращении в кредитное учреждение, клиент может попросить пересмотреть размер регулярных платежей и срок погашения, чтобы снизить ежемесячную финансовую нагрузку. Еще один вариант — рефинансирование, то есть, оформление кредита на погашение кредита. Многие банки предлагают низкие процентные ставки для рефинансирования, что позволит не слишком существенно увеличить задолженность.

Также линия поведения должника может измениться, если невозможность выплаты связана с:

  • потерей единственного источника дохода;
  • тяжелой болезнью заемщика или его близких родственников;
  • стихийными бедствиями.

В таком случае банковские учреждения приостанавливают начисление процентов по задолженности, а у заемщика появляется возможность взять кредитные каникулы. Они бывают двух видов — полные и частичные.

Когда речь заходит о полной заморозке кредита, это значит, что заемщик в течение нескольких месяцев может не вносить платежи по задолженности, а проценты за этот период выплачивает в конце срока погашения. Частичная заморозка кредитной задолженности означает, что клиент оплачивает только проценты за использование кредита, а регулярный платеж по основному телу долга откладывается на несколько месяцев.

Вывод

Мы в деталях рассмотрели, какие последствия неуплаты кредита, из чего следует, что просроченная задолженность оборачивается только большей суммой выплат. Практически во всех случаях кредитор через суд добьется погашения задолженности, так что пытаться обвести всех вокруг пальца — бессмысленно. Намного разумнее обратиться к банку-кредитору за помощью: оформить реструктуризацию или рефинансирование долга, заморозить кредит. В таком случае не пострадает кредитная история заемщика, появится возможность снизить расходы и остаться при своем имуществе.

Насколько полезна была эта статья?
0.0 средняя оценка 0 голосов
Оценки и отзывы
0,0 из 5
0 оценок
Комментарии | 0