Главная - Кредиты

Виды банковских кредитов

Рассмотрим нюансы различных кредитных тарифов, ситуации, в которых они необходимы, и основные принципы кредитования физических и юридических лиц.

Что такое кредит в банке?

Понятие «банковский кредит» однозначно — это передача определенной денежной суммы от банка заемщику под некий процент. Кредит может быть активным и пассивным: в первом случае банк выдает его вместе с пакетом обязательств, которые должен выполнить заемщик; во втором банк выступает заемщиком у другой кредитной организации.

Несмотря на то, что условия и нюансы выполнения кредитных обязательств в каждом банке свои, можно вывести основные принципы кредитования.

Принципы кредитования

Оказывая кредитную услугу, любой банк следует определенному списку критериев, находящихся в правовом поле. Условно их можно объединить в следующие группы:

1. Время, или принцип срочности — подразумевает то, что ссуда выдается на конкретный срок.
2. Возвратность — к концу обозначенного срока ссуда должна вернуться на счет кредитора.
3. Оплата — использование кредита не бесплатно, соответственно, заемщик должен заплатить сумму процентов, согласно заключенному договору. Этот момент регулируется Федеральным законом №395-1 «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года.
4. Подчинение сделки законодательству и правилам банка. То есть, должен оформляться договор или письменное соглашение, соответствующее нормативным актам Центрального Банка Российской Федерации.
5. Неизменность условий оказания услуг. Это значит, что внесение изменений в кредитный договор недопустимо без предварительного уведомления и согласования с заемщиком.
6. Взаимовыгодность — в идеале кредитная сделка справедливо учитывает финансовые интересы обеих сторон.

Помимо этого, можно выделить ряд принципов, которые не являются обязательными и их применение зависит от политики банковского учреждения. В первую очередь, это касается целевого использования кредита. В некоторых случаях договором утверждается обязанность заемщика использовать занятые деньги строго для определенных целей. В качестве подтверждения банку предоставляются справки. Примером целевого кредита может быть приобретение товара или услуги; подтверждением будет чек или договор оплаты.

Во вторую очередь, это обеспечение кредитования, то есть, кредиты под залог. Ссуда может быть обеспечена:

• полностью;
• частично;
• не обеспечена.

Это основные принципы, которые используются банками при выдаче кредита.

Личный кредит: виды

Перейдем к детальному изучению разновидностей кредитов. Классификация производится по разным критериям, большинство из которых основывается на принципах кредитования. Однако, следует выделить пять основных видов ссуд.

1. Государственный кредит, который заключается между государством и физическим/юридическим лицом. Как правило, направлен на выплату задолженностей по муниципальной деятельности и выдается в форме заёма или ценных бумаг.
2. Кредит между банками обычно не слишком касается заемщика. Данный кредит перераспределяет финансы между банками, которые впоследствии выдают займы своим клиентам.
3. Социальный кредит — выдается слабозащищенным слоям населения в форме скидок, пособий, материальной помощи.
4. Субординированный — выдача кредита на срок до пяти лет под фиксированный процент. В конце срока использования заемщик обязан единовременно погасить кредит.
5. Микрозайм — в основном применяется для финансирования мелкого предпринимательства, когда оснований для выдачи других кредитов нет.

Это обобщенная классификация кредитов, однако даже в этом списке у каждой ссуды могут быть индивидуальные различия в исполнении обязательств как у банка, так и у клиента.

По форме предоставления

Формат предоставления кредитных средств разнится от банка к банку и в зависимости от вида кредита. Это могут быть средства в безналичной форме, например, переводы на кредитную карту. Сюда же относится выдача денег при реструктуризации задолженности. Еще один вариант безналичного расчета — банковские векселя. В некоторых случаях совмещаются оба способа выдачи кредитных средств.

Второй подвид — кредиты наличными. В их выдаче есть ограничения на размер ссуды. Как правило, подобные кредиты выдают физическим лицам.

По сроку и способу погашения

Различают кредиты по сроку погашения. Вернуть занятые средства и проценты за их использования можно:

• единым платежом в конце срока;
• по графику платежей (платеж выполняется через равные промежутки времени);
• свободная оплата (клиент сам определяет сумму и частоту платежей).

Последний способ также делится на несколько подтипов. Как правило, это:

• сложный кредит с начислением 20-50% от суммы кредита в конце заемного срока;
• прогрессивный, когда сумма выплат нарастает в течение всего срока использования взятых средств;
• сезонный, когда выплаты назначаются на определенные месяцы, например, в пиковые по приходу средств периоды.

По способу взимания процентной ставки

Виды кредитов во многом зависят от способа погашения процентной ставки. Следует отметить, что размер ставки регулируется не только конкретным банком-кредитором, но и Центральным Банком Российской Федерации.

Проценты могут выплачиваться вместе с основной суммой долга (в конце срока использования или в ходе регулярных платежей) или в момент выдачи ссуды. Выгодность способа погашения напрямую зависит от суммы и цели получения кредита.

Так, для краткосрочных заёмов небольших сумм разумнее выбрать погашение процентной ставки в конце срока. Для больших сумм на продолжительный срок целесообразнее прибегнуть к периодической выплате процентов вместе с регулярными платежами.

По требованию к обеспечению

Как уже отмечалось, не все кредиты требуют обеспечения. Положение Центрального Банка Российской Федерации №254-П от 26.03.2004 разрешает банкам выдавать необеспеченные кредиты, однако предписывает обязательный резерв, вплоть до 100% от суммы, чтобы застраховать так называемую безнадежную ссуду.

По целевому назначению

Наконец виды кредитов банка затрагивают цель, с которой берется ссуда. Несмотря на то, что большинство видов взаимозаменяемы в обиходе, следует различать их при оформлении заемных средств в банке.

• платежные ссуды берутся для проведения конкретной сделки;
• погашение расчетных документов;
• покупка ценных бумаг;
• авансовые выплаты;
• выплаты в бюджет;
• финансирование затрат на производство;
• потребительские ссуды;
• кредиты общего характера;
• приобретение векселей.

О том, по какому из критериев будет оформляться кредит, следует уточнять у оператора в банковском учреждении до подписания договора.

Вывод

Кредитная политика банков регулируется государством (в данном случае Центральным Банком Российской Федерации) в соответствии с законодательством страны. Следует понимать, что при определении политики приоритетом банка будет собственная выгода на кредитном рынке. Именно поэтому необходимо внимательно изучать деятельность кредитора. Некоторые организации специализируются на долгосрочных ссудах в крупных размерах, другие сотрудничают только с определенными категориями заёмщиков.

При оформлении ссуды важно учитывать:

• собственные финансовые возможности — кредит придется погашать, и сумма возврата превысит исходную;
• характер выплат по кредиту — график платежей или весь долг в конце срока;
• способ начисления процентной ставки — за дни использования заемных средств или фиксированный процент от взятой суммы;
• необходимость подтверждения использования средств — целевой или нецелевой кредит.

Помощь в подборе типа ссуды может оказать кредитный посредник. Необходимая правовая база находится на официальном сайте Центрального Банка Российской Федерации.