Овердрафт: что это, как получить, чем он отличается от кредита, достоинства и недостатки

Слово овердрафт (от английского over — сверх, и draft — проект) — означает предоставление банком дополнительных средств на приобретение/оплату, если денег на карте недостаточно. Допустим, у вас осталось 1000 рублей, а товар, который вы присмотрели, стоит 1500. Где взять дополнительные 500 рублей?

Овердрафт дебетовой карты позволяет уйти «ниже нуля» по счету с условием возмещения (погашения) задолженности перед банком в короткий срок.

В этой статье разберемся подробно, как работает услуга, как подключить овердрафт, каков его лимит и как погасить задолженность, учитывая проценты.

Овердрафт — что это? Простыми словами: альтернатива кредита

Если смотреть в саму суть овердрафта, то банковское предложение можно описать как простейший нецелевой займ, предлагающий небольшое количество средств на краткий промежуток времени. Однако, при таком определении очень легко спутать кредит и овердрафт. Иногда оба продукта комбинируются в одной карте, и это только усложняет задачу. Потому в первую очередь стоит выяснить, в чем различия.

Зачем? В первую очередь, затем, что принципы выдачи кредитной карты и подключение овердрафта — разные, а значит отличаются условия, в которых оказывается клиент, использующий тот или иной продукт.

Для того, чтобы понять, что такое овердрафт и чем он отличается от кредита, важно отметить основные его характеристики:

• овердрафт предоставляется клиенту тогда, когда средства на расчетном счете заканчиваются;
• дополнительные деньги при «уходе в минус» даются под проценты;
• погашение задолженности перед банком происходит одним платежом (бывает так, что и несколькими, однако реальные средства на карте появляются только тогда, когда овердрафт погашен).

Как получить овердрафт   

Решение о выдаче овердрафта принимает сам банк. Для того, чтобы продукт предложили клиенту, нужно:

• чтобы на карте наблюдалось стабильное движение средств (например, человек получает зарплату на карту этого банка);
• чтобы у клиента не имелось задолженности перед банком (он не брал прежде кредиты или уже погасил все долговые обязательства).

Наиболее распространенным видом этого продукта является зарплатный овердрафт для физических лиц. У банка уже есть вся необходимая информация и о трудоустройстве, и о постоянных доходах клиента, оформившего зарплатную карту. Потому предложить средства в долг — безопасно: известно, когда произойдет очередное поступление на карту. Дополнительно подтверждать кредитоспособность — не нужно.

Овердрафт и кредит: что общего и в чем отличия

Тем не менее, несмотря на отличия, зарплатный овердрафт во многом похож на кредиты:

1. И тот, и другой продукт — лимитирован. Однако, кредитный лимит может быть существенно больше, а доступная сумма овердрафта рассчитывается банковским специалистом на основе движений средств на карте (сколько денег получает клиент в течение месяца, когда именно пополняется карта).
2. Оба продукта действуют с процентами. При этом кредитный процент значительно меньше, чем ставка за овердрафт (пользователи часто не придают этому значения, потому что кредитный овердрафт выдается на короткий срок).
3. У овердрафта, как и у кредита, может быть льготный период до месяца. В данном случае он называется грейс.

Отметим так же и то, что с просьбой о кредите клиент сам обращается в банк, а овердрафт — напротив, предлагается финансовым учреждением, и подать заявку на активирование этой функции невозможно. Если сотрудники банка замечают, что на вашу дебетовую карту постоянно поступают средства, они могут предложить вам подключение овердрафта, на которое можно соглашаться, а можно ответить отказом.

Отказ не повлечет никакой ответственности со стороны клиента банка — это не повлияет на кредитную историю и не послужит поводом для штрафов и взысканий. К сожалению, не многие знают, что от продукта можно отказаться.

Достоинства и недостатки услуги овердрафт

Разумеется, как и у любого банковского продукта, у овердрафта есть свои достоинства и недостатки с точки зрения потребителя. К плюсам можно отнести:

1. Сравнительно низкую стоимость, по которой предоставляется овердрафт — банк в среднем назначает ставку в размере 20% годовых. При условии действия грейса, кредитные средства вообще предоставляются бесплатно, если погасить задолженность вовремя.
2. Доступность. Деньги можно снять наличностью или использовать при безналичных расчетах.
3. Простота получения. Клиенту не придется заключать отдельный договор, как в случае с оформлением целевого кредита.

К недостаткам же можно причислить ограниченную сумму займа. Некоторые банки способны выдать суммы в размере одной-двух зарплат, но чаще предоставляют от 15% до 30% ежемесячных поступлений на карту.

Кроме того, погашать овердрафт частями — очень невыгодно: минимальное количество средств, которое необходимо вносить на счет ежемесячно, составляет 10% от суммы задолженности плюс проценты.

Еще одна деталь, которую всегда нужно иметь в виду: при снятии наличных средств в банкоматах других банков в чеке не указано, какие именно деньги использует клиент. Потому невозможно отследить — вы еще тратите средства со своего расчетного счета, или ушли в минус и снимаете наличку «в долг».

Рекомендуем пользоваться устройствами банка, выпустившего карту. В этом случае в чеке есть информация об остатке средств на счете и лимите овердрафта.

Как и в любом вопросе с использованием заемных средств, важно понимать, насколько посильной будет выплата по задолженности и насколько стабильно ваше финансовое положение. Любая просрочка чревата дополнительными тратами — процентными выплатами. Потому, если вы соглашаетесь на отвердрафт — условия необходимо соблюдать ответственно, чтобы не использовать полезную услугу себе во вред.