Содержание статьи: скрыть
Несмотря на то, что есть не идеальные, но рабочие варианты изменения суммы и сроков выплат, нередко заемщики обращаются к самому проблемному варианту — избегают выплат в принципе. Давайте разберемся, какие последствия неуплаты кредитов и займов; в чем разница между ссудами без обеспечения и с ними; как выбраться из долговой ямы и как в нее не попасть.
При оформлении кредита или займа следует понимать, из чего состоит вся сумма, которую впоследствии придется возвращать, и каким образом происходят выплаты:
Дополнительно кредитные учреждения могут предлагать страхование по кредиту или юридическое сопровождение. Как правило, от этих услуг можно отказаться.
Прежде чем подписать договор об оформлении кредита, необходимо уточнить, какой тип начисления процентной ставки использует организация. Это могут быть:
В кредитном договоре также будет отмечен график платежей. Существует несколько типов:
В некоторых случаях кредитным договором предусмотрено досрочное погашение ссуды. В таком случае идет перерасчет суммы выплат: заемщик выплачивает сумму долга и начисленные проценты за дни фактического использования ссуды.
Помимо типов и состава платежей, следует различать типы кредитных услуг. От этого зависит не только размер переплат, но и налагаемая на заемщика ответственность за просрочку. В быту займ, кредит и рассрочка очень часто используются для обозначения одного действия — оформления ссуды под процент, тогда как по сути это три разных операции:
Законодательные акты, которые регулируют выдачу каждого из видов ссуд:
Перед заключением договора о ссуде рекомендовано ознакомиться с законодательной базой, чтобы представлять, какие права и обязанности закреплены за каждой из сторон, а также, какие будут последствия неуплаты.
Микрофинансовые организации предоставляют займы и кредиты по упрощенным условиям. Оформление заявки происходит в течение получаса-часа, при этом не требуется большой пакет документов. Достаточно иметь при себе:
Требования к заемщику не сложные — зачастую не принимается в расчет кредитная история, трудовая занятость и уровень доходов. Нередко действуют акции, во время которых можно оформить займ под 0%. Несмотря на то, что в большинстве случаев МФО используют термин «займ», на полученную ссуду все же начисляются проценты за использование. Такое положение дел обусловлено тем, что кредиты (то есть ссуду под проценты) могут выдавать только кредитные организации, тогда как большинство сервисов микрофинансирования соответствующей лицензией не обладают.
Наиболее распространенная практика наказания должника — начисление штрафа на сумму непогашенного долга и подключение коллекторских агентств. Подробнее рассмотрим последствия неуплаты микрозаймов.
В подавляющем большинстве случаев займы в МФО выдаются без залога. Тому причиной относительно небольшие суммы ссуд и сроки погашения. Поэтому просрочка выплаты по займу влечет за собой только увеличение суммы долга. Стандартная схема начисления штрафа:
Размер пени не может превышать 20% годовых от суммы основной задолженности. Чем дольше заемщик не выплачивает долг, тем выше вероятность того, что МФО подаст заявление в суд.
Помимо этого, дела по задолженности регулярно передаются в коллекторские агентства, которые редко отличаются дипломатичностью подхода к работе. Также вносится соответствующее замечание в кредитную историю, что негативно отражается на возможности получать кредиты или займы в будущем.
Рассмотрим последствия неуплаты займа с обеспечением. В случае, если заем в сервисе микрофинансирования был оформлен под залог (недвижимость или транспортное средство), то невыплата задолженности будет иметь более серьезные последствия. Так, при судебном разбирательстве залоговое имущество должника может быть арестовано или частично изъято. В последнем случае изъятое имущество выставляется на аукцион для погашения задолженности.
Особого отличия в штрафных санкциях к должнику между МФО и банками нет. Если банковское учреждение обращается в суд с целью потребовать выплату долга, то, в соответствии с Уголовным Кодексом Российской Федерации, могут быть приняты следующие меры:
Несмотря на то, что статья 177 Уголовного Кодекса РФ предусматривает тюремное заключение, как одно из возможных наказаний должника, это распространяется только на задолженности свыше 250 000 рублей. И используется как крайняя мера наказания. В таком случае должник может быть заключен под арест на срок от 1 до 24 месяцев.
При оформлении кредита без залога, на сумму долга начисляется пеня. Также банковское учреждение будет пытаться связаться с должником. Согласно Федеральному закону № 230-Ф3 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» накладываются следующие ограничения:
При этом следует учесть, что коллекторские агентства, пусть и подчиняются законодательству РФ, нередко игнорируют эти ограничения. В кредитную историю должника вносится соответствующее изменение, что значительно снижает вероятность выдачи кредита до исправления рейтинга.
Наиболее распространенный способ погашения задолженности — ежемесячные отчисления (вплоть до 50%) из заработной платы.
Как и в случае с МФО, при просрочке выплаты кредитов банку возможно судебное разбирательство с последующим арестом имущества. Дальнейшая его судьба зависит от типа залога. Если в качестве обеспечения выступало транспортное средство, то суд может наложить на него арест и изъять у должника. Пока решение суда в силе, продать движимое имущество не получится, равно как и использовать в качестве залога для нового кредита. Через некоторое время, если долг не выплачивается, транспортное средство будет продано с молотка для погашения задолженности.
Если залогом выступала недвижимость, то есть несколько вариантов развития ситуации. Если это единственная недвижимость во владении должника, то о выселении речь не идет. Накладывается арест с последующей невозможностью продать жилплощадь для погашения кредита. Если во владении должника есть другая недвижимость, то, помимо ареста залоговой единицы, ее могут выставить на аукцион. Средства после продажи пойдут на погашение задолженности.
Также ежемесячно будут сниматься отчисления с заработной платы (до 50%), а финансовые счета должника будут заморожены.
Безусловно, если на момент истечения срока погашения кредита у заемщика нет денег, можно пойти на рискованный шаг — обратиться к сроку давности кредита. Согласно действующему законодательству Российской Федерации, срок исковой давности, то есть, права банковского или микрофинансового учреждения требовать выплату долга, составляет 3 года. Срок обновляется каждый раз, когда заемщик контактирует с банком.
Более адекватный вариант решения финансового затруднения — реструктуризация кредита. При обращении в кредитное учреждение, клиент может попросить пересмотреть размер регулярных платежей и срок погашения, чтобы снизить ежемесячную финансовую нагрузку. Еще один вариант — рефинансирование, то есть, оформление кредита на погашение кредита. Многие банки предлагают низкие процентные ставки для рефинансирования, что позволит не слишком существенно увеличить задолженность.
Также линия поведения должника может измениться, если невозможность выплаты связана с:
В таком случае банковские учреждения приостанавливают начисление процентов по задолженности, а у заемщика появляется возможность взять кредитные каникулы. Они бывают двух видов — полные и частичные.
Когда речь заходит о полной заморозке кредита, это значит, что заемщик в течение нескольких месяцев может не вносить платежи по задолженности, а проценты за этот период выплачивает в конце срока погашения. Частичная заморозка кредитной задолженности означает, что клиент оплачивает только проценты за использование кредита, а регулярный платеж по основному телу долга откладывается на несколько месяцев.
Мы в деталях рассмотрели, какие последствия неуплаты кредита, из чего следует, что просроченная задолженность оборачивается только большей суммой выплат. Практически во всех случаях кредитор через суд добьется погашения задолженности, так что пытаться обвести всех вокруг пальца — бессмысленно. Намного разумнее обратиться к банку-кредитору за помощью: оформить реструктуризацию или рефинансирование долга, заморозить кредит. В таком случае не пострадает кредитная история заемщика, появится возможность снизить расходы и остаться при своем имуществе.